企业风险大，想保不敢保？

事故案例

2023年1月15日，国务院安委会通报辽宁盘锦“1·15”重大爆炸着火事故，造成13人死亡、35人受伤。

2023年1月15日，辽宁省盘锦浩业化工有限公司烷基化装置在维修过程中发生泄漏爆炸着火事故，造成13人死亡、35人受伤。国务院安委会已对该起事故查处实行挂牌督办。通报指出，该起事故发生在春节前夕和岁末年初安全生产重大隐患专项整治期间，造成重大人员伤亡，影响恶劣，教训深刻。

一、以案警醒，深陷“想保不敢保”被动局面

此次事故暴露出企业“隐患长期得不到彻底消除，高风险作业安全管理存在重大漏洞，安全专项整治走过场”等安全风险管控不到位突出问题！而该企业也极大可能被贴上“危险系数高”的标签，再次投保将面临“跑断腿”却依然被“拒之门外”的难题！而供应端的保险公司则也表示很“委屈”，对发生过事故的企业，在对企业风险不清楚的情况下，只能避免踩雷此类“高风险”。尤其在整体经营面临较大压力的情况下，避开高风险业务的诉求愈加强烈！

同时那些俗称“行走在刀尖上”的高危行业，由于保险公司无法对企业的风险管控进行科学分级分类，为企业提供防灾减损、事故预防服务的能力存在欠缺，多数险企深陷“想保不敢保”的被动局面。

二、谈“危”色变 风险管理模式亟待改变

保险作为企业安全经营管理的一道保障“外衣”，可以在事故发生时，最大程度为企业提供理赔，也能帮助企业降低风险赔偿和成本保障，解决大部分经济负担。但事实上，高危行业、出过事故的企业投保一“险”难求。这些企业往往被贴上“风险因素多、事故频率高、损失金额大”的标签。对于保险公司而言，每次出险都是一次巨大亏损。为了摆脱“越保越亏”的尴尬局面，保险公司大多采取“避而远之”的策略来规避风险！

如何提升风险管理的精细化管控水平？如何提升事故预防能力？让风险可控，可量化，有效防范和化解重大安全风险，减少理赔对于险企来说，是一个比较大的挑战。

纵观企财险市场，风险数据分析和精准量化是市场需把握的核心方向。那险企如何通过风险的理解来制定价格策略和核保策略，这对于其自身风险的理解和量化核心能力有着极高的要求。目前财险业对于众多细分行业内的生产经营企业的关键风险要素的理解普遍不足，对相应风险数据的获取也没有有效的渠道，获得这些经验和数据的时间成本和人力物力成本较高，而对于单个保险机构而言，承保的同类型生产经营企业数量有限，通常无法有效分摊这些经验和数据的获得成本。比如：危化行业，基于传统行业认知易发生事故，理赔风险高，谈“危”色变，避之不及。

随之而来的是，险企无法对企业客户的风险管控进行科学分级分类，无法为企业客户提供精准的核保，导致供给与需求难以有效匹配，“想保不敢保，敢保争着保”成为了财险业的共同弊病。

三、敞口向上，该如何破解风控难题？

但其实并不能一概而论，不同行业，不同业务，不同类型风险都不一样，即使是同一行业，不同企业，风险也是不同的。提高风险管控能力，才能在企财险市场中提高竞争力！做好投保单位的安全风险管控，是破解“想保不敢保”难题的最好方法。

首先，通过科技赋能，以安全风险定保费是重要渠道

在传统的费率厘定理念下，险企可以基于历史数据的分析和提炼，对未来风险的不确定性进行一定程度的量化。然而部分企业安全意识薄弱、安全管理存在重大漏洞，并没有有效数据作为参考评估。而安环家平台根据事故制因理论2-4模型，算法模型分类分析，能够自动对可能存在的风险因素进行查漏补缺，以云计算、大数据、人工智能等新技术为基础支撑，独创企业安全指数和行业风险系数，填补了行业数据空白。同时平台积累了84个细分行业的风险因素评价方法数据库，沉淀了270万类风险数据，拥有国内超全风险底层数据库，可作为安全风险底层数支撑，可以从整体维度，将对未来可能产生的风险进行预判。

应收保费=（风险系数*X+事故系数*Y）*基础保费单价*投保总量

其次，要想真正破解风控难题，克服其承保中的风险精准量化和差异化风险因子是关键。

随着风险指数和风险系数的细分，风险筛选也将向更为精细化、定价精准度要求方向提升，各大险企能做到有效差异化的核心，一定是基于对所投保企业风险有全面了解，险企更可通过对各风险因子的细分，可以将保费更加科学化、透明化。安环家平台通过“大数据、云计算、人工智能”等技术，建立了“风险因子数据库、管控措施数据库、隐患数据库、事故数据库”等四大数据库，通过客户风险管理数字化系统、事故预防自主管理系统、安全专家在线服务系统，三端数据采集后通过算法模型运算，为保险公司输出“产品设计、风险勘查、在线核保、在线承保、防灾减损服务、在线客服、客户分级分类”等数智技术整体解决方案。

通过投保企业事故预防自主管理系统、安全专家在线服务系统、客户风险管理数字化系统，三端数据同步，信息实时共享，支撑事故预防高质量高标准落地。

Part.1   在核保方面

可通过掌握企业客户全生命周期的风险档案，实时监控到投保企业动态风险数据，满足保险机构对投保企业安全风险管控的需求，全面提升风险管理水平，让风险勘查有据可依，科学厘定费率，提高核保精准度，减少理赔风险和保险欺诈。

Part.2   在风险管控方面

平台从风险勘查、核保、承保、事故预防服务、理赔，全生命周期中都考虑到风险变化的差异，以及做相应的风险管控机制，服务过程可视化、服务结果数据量化，有效为保险公司防灾减损做支撑保障！

Part.3   在客户管理方面

在客户管理方面，自动将投保单位进行分类分级管理，实现精准投保、精准服务、精准提升的运行模式，有效支撑保险核保，实现事前、事中、事后风险减量全过程控制，降低理赔风险，改变“想保不敢保”的现状。

总的来看，安环家无疑是这一领域的领袖。行业内首个国家级专精特新小巨人企业，国家高新技术企业、2018年度中国具有影响力科技企业，郑州市人工智能示范企业、郑州市大数据企业等荣誉称号，拥有31项服务资质、2大国家课题、62项国家专利、173项软件著作权。

在过去的发展探寻中，安环家在大数据分析、信息技术以及风险管控方面获得了长足的进展。对未来的发展规划上，安环家也有着非常清晰的目标：通过大数据分析，通过科技赋能，帮助险企在承保管理中，提升流程效率，降低业务风险，从而改变“想保不敢保”的被动局面，助力险企实现可持续经营和高质量发展。

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